巧妙组合 老人理财十年变百万

“现在我50岁了，还是单身，十年之后我就可能成了空巢老人，所以提前做好理财规划对我很重要。”胡先生说，他离异多年，而且没有子女，考虑到退休后要完全依靠自己，因此很早就开始对退休后的生活进行了规划。据称其目前供职于某事业单位，收入稳定，每月税后收入约6000元，退休后每月退休金将超过2000元。另外还有一套住房，价值约70万元。

胡先生几年前开始买股票和基金，现有金融资产市值25万元，具体为：5万元债券型基金、5万元价值型基金、15万元股票，“年均收益约有40%左右。”胡先生说，他2005年进入股市，尽量以价值投资为主，尽管这几年股市波动较大，但总体上收益不错。

未来目标

备足20万退休后生病无忧

60岁退休时，胡先生希望备足100万退休基金、保持现有生活水平不下降、每月开销约3000元左右。退休后前10年，每年能出去旅游一次，每次支出2万元左右。另外，胡先生还希望退休时，能备足20万元医疗保障金。

财务诊断

应急金少高风险投资太多

“根据胡先生的各项指标、投资方向和意愿来看，他属于风险偏好温和型的投资者，风险承受力偏弱。但是从目前他的投资结构来看，风险却相对偏高。”民生银行重庆分行私人银行部理财经理邓黎黎为胡先生开出了以下三条诊断结果：胡先生属于温和型投资者，风险厌恶系数为5.6，不宜过多进行风险较大的投资;胡先生目前股票投资占比高达60%，虽然可能获得较高收益率，但是投资比例过大，具有较大的风险;胡先生没有留存应急准备金以备不时之需，现有资产流动性很差。

理财建议

定存5万股票比例降至13%

邓黎黎表示，根据胡先生现有资产、每月收入及剩余工作年限，要实现他退休之后的规划，目前的资金缺口大约为百万左右。粗略计算显示，胡先生25万元资金每年至少要有7.99%收益，才能实现其规划目标。

对此，邓黎黎给胡先生提出了三条建议：准备至少5万元应急准备金，可存在民生银行钱生钱理财账户中;剩余20万元应重新进行配置，尽可能分散风险。在具体配置上，投资高风险品种比例为81%，低风险品种比例为19%。其中，股票投资比例降至13%，增加成长型基金、价值型基金、配置型基金和债券型基金比例(如图表);低风险品种则以投资国债为主，年固定收益约4.6%。

按照以上配置，胡先生资产组合的预计收益率将为：9.8%×81%+ 4.6%×19%=8.81%，高于胡先生7.99%规划收益率目标，加上现在每年结余3.6万元，基本可搞定100万理财目标。

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